NISAとiDeCo、どっちが先？

先に結論——迷ったら、まずNISAから

どちらも「運用で増えた利益が非課税」という、うれしい共通点があります。
そのうえで初心者にまずNISAをおすすめするのは、NISAのほうが始めやすく、続けやすいからです。
理由は、大きく次の3つにまとまります。

もちろん、iDeCoが悪いわけではありません。
iDeCoには「掛金がまるごと所得控除になって、今の税金が安くなる」という、NISAにない強力なメリットがあります。
人によっては、iDeCoを早めに使ったほうがトクなこともあります（くわしくは後半で）。
それでも「まず1つだけ選ぶなら？」と聞かれたら、多くの初心者にはNISAのほうが迷いにくい——というのが、このページの立場です。

そもそも、何がちがうんだっけ？（さくっとおさらい）

理由の話に入る前に、2つのちがいを、かんたんにおさらいしておきましょう。
いちばんの違いは、「引き出しの自由さ」と「掛金の所得控除」の2つです。

NISAが先の理由①——いつでも引き出せる安心感

いちばん大きな理由が、これです。
NISAは、必要になったらいつでも売って現金に戻せます。
いっぽうiDeCoは、老後資金づくり専用の制度なので、原則60歳まで引き出せません。

投資を始めたばかりのころは、この先の暮らしがどう変わるか、まだ見えないことも多いですよね。
結婚、出産、転職、住宅の購入——。
まとまったお金が必要になる場面は、いつやってくるか分かりません。

そんなとき、NISAなら必要な分だけ引き出せます。
でもiDeCoに入れたお金は、どんなに困っても原則60歳まで使えません。
だからこそ、最初の一歩は「いざとなったら引き出せる」NISAのほうが、安心して踏み出せるんです。

※iDeCoの「引き出せない」は、裏を返せば「強制的に老後資金が貯まる」というメリットでもあります。
そこを魅力に感じる方もいます（この点は後半でもう一度ふれます）。

NISAが先の理由②——iDeCoは手数料も受け取りも、ややこしい

もう一つの理由が、「分かりやすさ」です。
NISAは「非課税で、いつでも引き出せて、受け取るときも税金はかからない」。
おぼえることが、とてもシンプルなんです。

いっぽうiDeCoは、税金のメリットが大きいぶん、考えることがぐっと増えます。
ざっと並べるだけでも、こんな具合です。

どうでしょう。読んでいるだけで、ちょっとおなかいっぱいになりますよね。
じつは、当サイトにもiDeCo手数料負けチェッカーというツールがあるのですが、「損しないか」を確かめるのに、3つの質問に順番に答えていく作りになっています。
裏を返せば、それだけ確認することが多い、ということでもあるんです。

もちろん、これらは一度きちんと理解すれば、こわいものではありません。
でも投資が初めての方にとって、いきなりここから始めるのは、少しハードルが高いのも事実。
「まずは非課税の感覚に慣れる」なら、シンプルなNISAのほうが、つまずきにくいんです。

💡 「ややこしい」は、あとから乗りこえればいい

NISAで積立に慣れたころには、お金の知識も自然と増えています。
そのタイミングでiDeCoの手数料や受け取り方を調べれば、すんなり理解できるはず。
順番を「NISA→iDeCo」にするだけで、むずかしさがぐっと下がります。

じゃあ、iDeCoはいつ考える？

ここまで「まずNISA」とお伝えしてきましたが、iDeCoの出番がないわけではありません。
むしろ、iDeCoを早めに使ったほうがトクな人もいます。
次のような方は、NISAと並行して、あるいは早めにiDeCoを検討する価値があります。

逆に、数年内に使うお金しか手元にない方や、収入がなく所得税・住民税を納めていない方（課税所得が0円の方）は、iDeCoの「所得控除」というメリットを受けられません。
こうした方は、無理にiDeCoを急がず、NISAや預貯金のほうが向いています。

※自分の場合いくら節税になるかは、iDeCo節税額計算に年収と掛金を入れると、その場で分かります。
「手数料負け」していないかはiDeCo手数料負けチェッカーで確かめられます。

実践——NISAから「埋めて」、余裕が出たらiDeCo

では、具体的にどう進めればいいのか。
多くの初心者にとって分かりやすいのは、次の順番です。
土台をつくってから、NISA、そして余裕があればiDeCo——という流れです。

「NISAを全部使い切ってからじゃないと、iDeCoはダメ」ということではありません。
NISAの枠は年間360万円・生涯1,800万円ととても大きいので、多くの人はそもそも使い切れないほど。
だから現実的には、「NISAを軸にコツコツ続けつつ、iDeCoの節税メリットが大きい人は早めに足す」くらいの感覚で大丈夫です。

大切なのは、順番を気にしすぎて一歩も踏み出せないことを避けること。
どちらも「長くコツコツ続ける」ほど力を発揮する制度です。
迷ったら、まずは引き出しの自由なNISAで、小さく始めてみましょう。

NISA口座は銀行・証券会社ごとに取扱商品や使い勝手が異なります。積立投資が目的なら、取扱本数が多く手数料の安いネット証券を比較して選ぶのがおすすめです。

「自分の積立だと、将来いくらになる？」「NISAだと税金がどれだけ変わる？」が気になったら、数字を入れて確かめてみてください。
NISA・特定口座 比較シミュレーターで税金の差を、iDeCo節税額計算でiDeCoの節税額を、その場で見られます。

まとめ：迷ったら、NISAから埋めていこう

NISAもiDeCoも、あなたの将来を助けてくれる、心強い制度です。
でも、いっぺんに全部を完璧にしようとしなくて大丈夫。
まずは引き出しの自由なNISAで、小さく一歩。
その一歩から、少しずつ育てていきましょうね。