老後の収支シミュレーター（年金込み）

計算式と前提条件の解説

老後の収支は「年金 − 生活費」から考える

老後のお金は、大きく「入ってくるお金（年金）」と「出ていくお金（生活費）」、そして「手元の資産」の3つで決まります。年金だけで生活費をまかなえれば資産は減りません。足りない分があるときだけ、その差額を毎月資産から取り崩していく——このツールはその様子をそのまま計算しています。

翌月の資産 ＝ 今月の資産 ×（1 ＋ 月利）−（生活費 − 年金）

年金の受給開始年齢より前にリタイアする場合は、年金がまだない期間の生活費を全額資産から取り崩します。早期リタイアを考えるときは、この「年金までの空白期間」が結果に大きく効きます。

年金額の目安（令和8年度）

厚生労働省の公表によると、令和8年度の年金額は、平均的な収入で40年間就業した会社員と配偶者の世帯（いわゆるモデル年金）で月額237,279円、老齢基礎年金の満額（1人分）で月額70,608円です。実際の受給額は現役時代の収入・加入期間・働き方で大きく変わるため、ご自身の数字はねんきん定期便やねんきんネットで確認するのがいちばん正確です。

計算の前提条件と注意点

• 税金・社会保険料は考慮していません。年金からも税金や保険料が差し引かれる場合があります。生活費の欄に「手取りベースの支出」を入れると実態に近づきます。
• 医療・介護などの一時的な大きい出費は含みません。予備費は別枠で見ておくと安心です。
• 年金額・生活費は最後まで一定と仮定しています。実際には物価や制度改定で変わります。
• 利回りは毎年一定と仮定しています。取り崩し期の運用は値動きの影響を受けやすいため、控えめな%で見るのがおすすめです。

結果が心配だったときの3つの調整

資産が想定より早く尽きる結果が出ても、あわてる必要はありません。「働く期間を少し延ばす」「生活費を見直す」「受給開始や運用のしかたを工夫する」——調整できるつまみは複数あり、組み合わせると結果は大きく変わります。このツールで数字を動かしながら、無理のない組み合わせを探してみてください。取り崩し方だけを詳しく試したい方は資産取り崩しシミュレーターもどうぞ。