年金って、結局いくらもらえるの？

年金は「2階建て」になっています

日本の年金は、建物にたとえると2階建てです。
1階は全員が入る部分、2階は会社員・公務員だけが乗る部分。
自分がどこまで持っているかで、受け取れる額は大きく変わります。

1階の国民年金は、納めた月数で決まるシンプルな計算です。
満額 × 納めた月数 ÷ 480か月（40年）——
たとえば30年ぶん納めた方なら、満額の4分の3くらい、という具合になります。

出典：厚生労働省「令和8年度の年金額改定について」・日本年金機構「老齢基礎年金の受給要件・支給開始時期・年金額」
年金額は毎年度見直されます。上記は令和8年度（2026年4月分から）の金額です。

実際、みんないくらもらっているの？

いちばん気になるところだと思います。
国が公表している実際の平均額を見てみましょう。

出典：厚生労働省「厚生年金保険・国民年金事業の概況（令和6年度）」の受給者平均年金月額、およびモデル世帯は「令和8年度の年金額改定について」（月237,279円）。

会社員だった方と、自営業だった方で2倍以上の差があります。
2階建ての「2階があるかないか」が、そのまま表れているわけです。
自営業・フリーランスの方は、その差を自分で埋める準備がより大切になります。

自営業の方の2階部分をつくる方法として、iDeCo（イデコ）や国民年金基金があります。
掛金が全額所得控除になるので、税金を抑えながら老後の分を積み上げられます。

ただし、この平均はあくまで全体をならした数字です。
同じ会社員でも給与と勤続年数で変わりますし、転職や働き方の変化でも動きます。
自分の額を知るには、次の「ねんきん定期便」を見るのがいちばん確実になります。

自分の額は「ねんきん定期便」でわかる

毎年の誕生月に、日本年金機構からハガキが届きます。
それがねんきん定期便です。
じつはここに、自分の年金額のヒントが全部書いてあります。

ここで、とても大事な注意点がひとつ。
50歳を境に、書いてある金額の意味がまったく違います。
ここを知らないと、「思ったより少ない」と不必要に落ち込んでしまいます。

50歳未満の方が将来の見込みを知りたいときは、「ねんきんネット」が便利です。
日本年金機構のサイトで登録すると、働き方や収入の条件を変えながら試算できます。
マイナポータルと連携すれば、マイナンバーカードでログインできます。

出典：日本年金機構「『ねんきん定期便』の様式（サンプル）と見方ガイド」・同「これまでの加入実績に応じた年金額は、どのように計算されているのですか。（50歳未満）」

老後の不足分に備える資産づくりは、運用益が非課税になるNISA口座の活用が第一歩です。すでに取り崩し期に入っている場合は、投資信託の定期売却（自動取り崩し）サービスのある証券会社を使うと計画的に取り崩せます。

受け取り開始は、60〜75歳から選べます

年金は原則65歳からですが、受け取り始める時期は自分で選べます。
早めれば減り、遅らせれば増える——というしくみです。

出典：日本年金機構「年金の繰上げ受給」「年金の繰下げ受給」。減額率0.4%は昭和37年4月2日以後生まれの方の率です（それ以前の生まれの方は0.5%）。

この差は、実際の受給額にもはっきり出ています。
老齢基礎年金の平均月額を選び方べつに見ると、繰上げが約4万6千円、65歳からが約6万1千円、繰下げが約7万7千円でした（令和6年度末）。
同じ制度でも、受け取り方で1.5倍以上の開きが生まれています。

では繰下げがいつでもおトクかというと、そう言い切れないところがあります。
増えた年金を受け取る期間が短ければ、待った分を取り戻せないこともあるからです。
健康状態や、65歳以降も働くかどうかで、答えは人それぞれになります。

で、年金だけで足りるの？

ここまでで「入ってくるお金」が見えてきました。
あとは出ていくお金と並べるだけです。
毎月の生活費から年金を引いて、足りない分を貯蓄でまかなえるか——それが老後の家計の全体像になります。

この計算は、手元の紙より道具を使ったほうが早いです。
ねんきん定期便の金額をそのまま入れれば、資産が何歳まで持つかがグラフで出ます。

老後の収支シミュレーター（年金込み）に、定期便の月額と生活費を入れてみてください。
「何歳まで持つか」が分かると、いま準備すべき金額もはっきりします。

まとめ：まずは定期便を開くところから

老後のお金の不安は、数字にすると小さくなることがほとんどです。
「いくら入るか」が分かれば、「いくら足りないか」も分かります。
足りない分が見えたら、そこからが準備の始まりになります。

年金は、思っているより頼りになる制度です。
まずは自分の数字を知ることから、ゆっくり始めていきましょう。