「投資したいけど、お金がない…」

投資の前に、まず「種銭」をつくろう

いちばん最初にお伝えしたいことです。
お金が残らないのは、あなたの意志が弱いからではありません。
多くの場合、「使ったあとに、余ったら貯める・投資する」という順番になっているだけなんです。

この順番だと、生活していくうちにお金は自然となくなり、月末には「今月も残らなかった…」となりがち。
そこで、順番を逆にします。

「でも、先にお金をよけたら、月末まで生活費がもつのかな…」と心配になりますよね。でも大丈夫です。
投資は、金額の大きさより「続けること」が結果を左右します。
たとえば毎月3,000円でも、コツコツ続ければ複利でじわじわ育っていきます。
どれくらい育つかは、複利・積立シミュレーターで試してみると実感できますよ。

とはいえ、「その数千円がきついんだよ！」って思いますよね？
そうなんです。
その数千円を、どうやって毎月ひねり出すかが問題です。
そこで効いてくるのが、これからお話しする「見える化」と「固定費カット」です。
順番に見ていきましょう。

ステップ1：まず「見える化」する

種銭をつくる第一歩は、「何に、いくら使っているか」を知ることです。
じつは、ムダづかいの多くは「使っている自覚がないお金」。
見えるようにするだけで、自然と減っていきます。

とはいえ、ノートに手書きの家計簿は……正直、続きませんよね。
レシートをためて、電卓をたたいて、と考えるだけで気が重くなります。
そこで、家計簿アプリにおまかせしてしまいましょう。

家計簿アプリは、レシートを撮るだけで費目を振り分けてくれたり、銀行やカードとつなげば入出金が自動で記録されたりします。
「何にいくら使ったか」が円グラフでパッと見えるので、削りどころが自分で分かるようになります。

代表的なものに、Zaim（ザイム）やマネーフォワード MEなどがあります（あくまで一例です）。
どちらも無料でも基本的な機能から始められます。
まずは1つ入れて、1か月つけてみるだけでも、家計の景色が変わりますよ。

ステップ2：削るなら「固定費」から

アプリで「何にいくら使っているか」が見えてきたら、次は削りどころです。
ここでコツがひとつ。削るのは「変動費」より「固定費」から、です。

食費や娯楽費（＝変動費）をガマンして削るのは、つらいし続きません。
一方、毎月ほぼ決まった額が出ていく固定費（＝通信・保険・サブスクなど）は、一度見直せば、あとは何もしなくてもずっと下がったままです。
いわば「一度がんばれば、あとは自動で節約」。これがラクなんです。

なかでもいちばん効きやすいのが「通信費」です。
大手キャリアのスマホ代を、格安SIM（かくやすシム）に乗りかえるだけで、月数千円下がることも少なくありません。
ほかにも、使っていないサブスク（動画・音楽・アプリの月額）の解約や、保険の入りすぎの見直しも効果が大きいところです。

保険も、毎月の保険料が家計を圧迫していないか、見直す価値があります。
とくに貯蓄型の保険（積立・終身など）は、保険料が高くなりがち。
同じ「万一の備え」でも、掛け捨ての保険で保障だけ用意して、余ったお金はNISAで自分で運用するほうが、手元に残るお金が増えることもあります。
どちらがトクになりそうかは、貯蓄型保険とNISAの比較シミュレーターで試せます。

必要な保障額は家族構成や働き方で変わります。保険を見直すときは、遺族年金や高額療養費など公的保険でカバーされる分を差し引いて考えるのが基本です。迷ったらFPや保険相談窓口で過不足を整理してもらいましょう。

ステップ3：浮いたお金を「NISAでコツコツ」へ

見える化して、固定費を削る。
これで毎月、今まで使っていたのに、使わずに済んだお金が生まれました。
これを種銭にするのは、あまり負担に感じにくいのではないでしょうか。
コツは、「通信費に、今までどおりの金額を使っているつもり」になること。
そのぶんを、生活費と混ざってしまう前に、そのまま種銭としてよけておくんです。

おすすめは、冒頭でお話しした「先どり」の形。
給料が入ったら、浮いた分が自動でNISAの積立に回るように設定してしまいましょう。
一度セットすれば、あとはほったらかしでOK。意志の力に頼らずに続けられます。

「NISAって、じゃあ具体的にどう始めるの？」という方は、次の記事で口座の作り方から解説しています。
種銭ができたら、そのまま最初の一歩へ進んでみてくださいね。

NISAって、じゃあどう始めるの？──口座の作り方と最初の一歩
口座選び・何を買うか・毎月いくらかを、3ステップでやさしく解説しています。

NISA口座は銀行・証券会社ごとに取扱商品や使い勝手が異なります。積立投資が目的なら、取扱本数が多く手数料の安いネット証券を比較して選ぶのがおすすめです。

まとめ：種銭は「気合い」より「仕組み」

「投資したいけど、お金がない」
その悩みを持っているのは、あなただけではありません。
足りなかったのはお金ではなく、種銭が生まれる「仕組み」だったかもしれません。

なので、仕組みづくりのために、
まずは家計簿アプリで家計を「見える化」して、いちばん下がりやすい通信費から見直してみる。
そんな小さな一歩から、始めてみてはどうでしょうか？