子どもの教育費って、いくらかかるの？

教育費は、ぜんぶでいくら？

まず、全体像から見てみましょう。
子ども1人にかかる教育費（幼稚園〜大学）は、進路が公立か私立かで大きく変わります。
公的な調査をもとにすると、こんな目安になります。

ずいぶん幅がありますよね。
すべて私立か、すべて公立かで、2倍以上の差がつきます。
とはいえ、多くのご家庭は「小学校は公立、高校から私立」のように混ざります。
自分の想定する進路だと総額いくらになるかは、教育費シミュレーターで進路を選ぶだけで出せます。

「今ぜんぶ」を用意しなくていい理由

ここが、この記事でいちばん伝えたいところです。
1,000万円という数字におびえてしまうのは、全部を一度に貯めようとするからです。
でも、実際はそうではありません。

教育費は、大きく2種類に分けられます。
毎年の家計から払う分と、前もって貯めておく分です。

※ ただし私立を選ぶ場合や中学受験を考える場合は、費用が大きくなります。その分は、早めに少しずつ準備しておくと安心です。

あなたが今から向き合えばいいのは、「大学費用をどう貯めるか」だけ。
1,000万円まるごとではありません。
対象がぐっと小さくなって、少し気がラクになりませんか。

味方がいます：児童手当

大学費用を貯めるとき、心強い味方になるのが児童手当です。
国から、子ども1人につき毎月支給されるお金です。
2024年10月の制度改正で、対象が高校生年代まで広がりました（それまでは中学生まででした）。

この児童手当、第1子・第2子なら高校卒業までの合計でおよそ234万円になります。
決して小さくない金額ですよね。
さきほどの国公立大学の費用（約481万円）の、半分近くにあたります。

いちばんのおすすめは、児童手当を生活費に混ぜず、そのまま貯めてしまうこと。
「もらったら、別の口座へ先取り」にするだけで、大学費用の土台がかなりできあがります。

※234万円は第1子・第2子の単純計算の目安で、子どもの誕生月によって前後します。第3子以降はさらに大きくなります。

教育費は使う時期が決まっているお金です。児童手当の分をそのまま別口座に積み立てるなど、毎月自動で「先取り」する仕組みを作ると無理なく続けられます。使う時期が近いお金は元本割れしにくい置き場所を選ぶのが基本です。

大学費用、どこに貯める？

では、大学費用はどこに置いて貯めればいいのでしょうか。
置き場所は、大きく3つあります。
どれか1つに決めるより、組み合わせて使うのが基本です。

いちばん大事なのは、教育費が「使う時期が決まっているお金」だということです。
「18歳の春に、これだけ必要になる」と決まっています。
ここが、老後資金のように「使う時期を後ろにずらせるお金」との大きな違いです。

⚠️ 「全部を投資」も「こわいから全部貯金」も、どちらも極端です

投資は、増えるときもあれば下がるときもあります。
受験直前に相場が大きく下がったら、減ったまま取り崩すことになりかねません。
かといって全部を貯金にすると、物価が上がったぶん（インフレ）でこっそり目減りします。
大事なのは「投資か貯金か」ではなく、大学までの残り時間で割合を変えていくことです。

具体的には、こんな3つのステップです。

NISAそのもののしくみは、新NISAとは？でやさしく解説しています。

我が家は、毎月いくら？

では、実際に毎月いくら貯めればいいのでしょうか。
たとえば大学費用を、子どもが0歳のときから18歳まで、貯金だけで用意する場合の目安です。

大きく感じるかもしれませんが、早く始めるほど、1か月の負担は軽くなります。
生まれてすぐ月2万円ずつなら、無理なく国公立の費用に届きます。
逆に、始めるのが遅れるほど、残りの期間で割った1か月の額は大きくなってしまいます。

我が家の場合はいくら必要か、その場で計算してみてください。
進路別の総額は教育費シミュレーターで、
「〇年で〇〇万円」から毎月の積立額を逆算するなら積立目標逆算シミュレーターが便利です。

まとめ：分けて考えれば、こわくない

教育費は、たしかに人生でいちばん大きな出費のひとつです。
でも、正体が見えれば、こわいものではありません。
「毎年払う分」と「大学のために貯める分」に分けて、大学分だけを早めにコツコツ。
それだけで、ぼんやりした不安は、ずっと小さくなります。

子どもが生まれた日から、大学入学まで18年。
長いようで、あっという間かもしれません。
でも、その18年があるからこそ、毎月ちいさな積み立てで大きな山を越えられます。
できるところから、はじめてみてください。