保険、入りすぎてない？

保険料は、30年で1,000万円を超えます

保険料は、固定費です。
一度決めたら、あとは毎月ずっと出ていきます。
しかもスマホ代とちがって、何十年も続くのが保険です。

では、みんないくら払っているのでしょうか。
公益財団法人が3年ごとに行っている調査に、その数字があります。

念のために書いておくと、これは「保険をやめましょう」という話ではありません。
金額が大きいからこそ、中身を知らないまま払い続けるのがもったいない、という話です。
では、どこまでが必要な分なのでしょうか。

保険の出番は、こんなときだけ

保険は「不安なこと」に掛けるものではありません。
不安なことすべてに掛けていたら、保険料で生活が回らなくなります。
保険が力を発揮するのは、次の2つが重なったときだけです。

ひとつは、めったに起きないこと。
もうひとつは、起きたら貯金ではとても払えないこと。
——この2つです。

なぜ、右下だけなのでしょうか。
保険という仕組みを、そのまま見てみます。

保険は、たくさんの人が少しずつお金を出し合って、めったに起きない不幸に当たった人へまとめて回す仕組みです。
その運営には費用がかかります。
ですから加入者全体で見れば、払った合計より、戻ってくる合計のほうが小さくなります。
これは保険会社が不誠実なのではなく、仕組みとしてそうなっています。

だからこそ、貯金で払えることまで保険にすると、その差のぶんだけ損になりやすいのです。
逆に、貯金では絶対に届かないことについては、この仕組みが圧倒的に頼りになります。
——保険は、そこに集中させるのが基本の考え方です。

あなたはもう、大きな保険に入っています

ここで、いちばん大事な事実をお伝えします。
日本に住んで働いていれば、あなたはもう保険に入っています。
健康保険と、年金です。

給与明細で毎月引かれている、あれです。
自分で選んだ覚えがないので、保険だと思っていない方がほとんどです。
でも中身を見ると、民間の保険よりも先に、いちばん大きく守ってくれる保障になっています。

民間の保険が埋めるのは、この公的保障で足りない残りの部分だけです。
ここを知らずに入ると、すでに守られている場所に、もう一度お金を払うことになります。
「二重に守る」のではなく、「二重に払う」ことになってしまうんです。

穴の大きさは、人によって違う

では、残った穴はどれくらいでしょうか。
じつはこれが、人によって大きく変わります。
いちばん差が出るのは、働き方です。

※ 自営業・フリーランスの方が加入する国民健康保険には、原則として傷病手当金がありません（自治体が独自の給付を設けている場合を除きます）。お住まいの市区町村の窓口でご確認ください。

表のとおり、自営業・フリーランスの方は穴が2つ大きいことになります。
働けなくなったときの収入と、遺された家族の年金です。
同じ「保険を見直す」でも、会社員の方と自営業の方では、結論が変わってきます。

よく「保険はいらない」という話を目にします。
でも、その話をしている人が会社員なのか自営業なのかで、前提がまるで違うんです。
——ここが、保険の話がかみ合わない大きな理由です。

自分に必要かどうかは、3つの質問で決まる

ここまでを、自分に当てはめてみます。
次の3つの質問に答えてみてください。
むずかしい計算はいりません。

「貯める保険」は、ちょっと別の話

ここまでは「もしも」に備える保険の話でした。
でも保険には、もうひとつの顔があります。
貯蓄型と呼ばれる、貯まる保険です。

終身保険や養老保険、学資保険などがこれにあたります。
これらは「万一の保障」と「お金を貯めること」が、1本の商品になっています。
1本にまとまっていると手間はかかりませんが、そのぶん中身が見えにくくなります。

よく比べられるのが、この2つを分ける考え方です。
保障は保険料の安い掛け捨てで確保して、浮いた差額は自分で運用する。
どちらが手元に多く残るかは、条件によって変わります。

貯蓄型保険とNISAの比較シミュレーター
同じ月額で「貯蓄型保険」と「掛け捨て＋NISA」を並べたら、どちらがどれだけ増えるのか。途中でやめたときの元本割れや、万一のときに使えるお金まで含めて試せます。

見直す前に、知っておきたいこと

さて、いざ見直そうというとき。
先に知っておいてほしいことがあります。
とくに最初のひとつは、取り返しがつかないことがあります。

⚠️ 先に解約しないでください

順番を、まちがえない

新しい保障が始まったことを確認してから、古いほうを解約します。逆にすると、そのあいだ保障のない期間ができてしまいます。

健康状態によっては、入り直せない

保険に入るときは、健康状態を告知するのがふつうです。持病や通院歴があると、断られたり、条件がついたりすることがあります。先に解約すると「新しい保険に入れず、古い保険にも戻れない」ということが起こり得ます。

年齢が上がると、保険料も上がる

同じ保障でも、入り直すと保険料が高くなるのが一般的です。「いったんやめて、あとで考える」が、思ったより高くつくことがあります。

貯蓄型は、途中でやめると元本割れしやすい

払い込みの途中で解約すると、戻ってくるお金は払った額を下回ることが多くなります。「やめる」と決める前に、いくら戻るのかを保険会社に確認してください。

通信費の見直しと、ここが大きく違うところです。
スマホは合わなければ、また戻せます。
でも保険は、一度手放すと戻れないことがあります。
だから「減らす」の前に、「確かめる」を置いてください。

必要な保障額は家族構成や働き方で変わります。保険を見直すときは、遺族年金や高額療養費など公的保険でカバーされる分を差し引いて考えるのが基本です。迷ったらFPや保険相談窓口で過不足を整理してもらいましょう。

お金が貯まるほど、保険はいらなくなる

見直したあと、そのお金はどこへ行くのでしょうか。
じつは、見直しの結果は2つに分かれます。
ここを混ぜて考えると、話がおかしくなります。

②のほうを、よく見てください。
これは「安くなった」のではありません。
同じものを、自分で買うようになっただけです。

貯蓄型保険は、「万一の保障」と「お金を貯める部分」が1本になった商品です。
それをやめて掛け捨てとNISAに分けるのは、1本だったものを2つにほどいて、自分の手で持つということ。
買っているものは、だいたい同じなんです。
——では、何のために分けるのでしょうか。

この2つ目が、じつは大きいんです。
ここで、この記事の最初の話に戻ります。
保険の出番は「貯金では、とても払えない」ときでした。

使えるお金が増えれば増えるほど、その「貯金で払える」の範囲は広がります。
すると、保険で埋めるべき穴は、自然と小さくなっていきます。
——お金が貯まるほど、保険はいらなくなっていくんです。

だから①の場合、つまり本当に浮いたときも、行き先は同じです。
浮いたぶんを生活費に混ぜてしまうと、いつのまにか使ってしまって、何も残りません。
おすすめは「保険料に、今までどおりの金額を払っているつもり」になること。
給料が入った時点で、自動でNISAの積立に回るようにしてしまいましょう。

まず家計を見直して"種銭"をつくる3ステップ
「固定費を削る → 浮いたお金をNISAへ」という全体の流れは、こちらのハブ記事でやさしく解説しています。

保険は、安心を買うものです。
その安心は、たしかに必要です。
でも、すでに持っている安心にもう一度お金を払うのは、少しもったいない話です。

まず、給与明細を見てください。
あなたはもう、大きな保険に入っています。
そのうえで、残った穴はどこか。
困る人がいるか、収入が止まるか、貯金で払えるか——3つの質問だけです。

減らすことが正解ではありません。
中身を知って、自分で決めた状態にすることが正解です。
その結果「今のままでよかった」でも、それは立派な見直しです。
まずは、保険証券を1枚、探すところから。